在保险配置方案里，意外险是不可或缺的，它有着其它险种不可替代的3大优势：
高杠杆：意外险很便宜，一年几百元的保费，因意外身故能获得上百万的赔付，杠杆很高。
伤残保障：这是意外险独有的功能，如果因意外受伤致残，可以根据伤残等级获得不同比例的赔付。
购买宽松：大多数意外险没有健康告知，无论男女老幼，都能找到与之相应的意外险产品。
1.什么是意外险
意外伤害保险是以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。
通常意外需要满足四个条件：
1)外来的：所谓外来的，指伤害的原因为被保险人自身之外的因素作用所致，比如机械性的碰撞、摔砸、打压以及咬伤、烫伤、烧伤、冻伤、电击、光辐射等因素所致的物理性损伤及酸、碱、煤气*剂等因素所引致的化学性损伤。
2)突发的：所谓突发的，是指人体受到猛烈而突然的侵袭所形成的伤害。伤害的原因与结果之间具有直接瞬间的关系。如交通事故中的撞车、天空坠落物体的砸压等引起的伤害、死亡则是突发的，瞬间完成的。长期在某种环境条件下工作造成身体的伤害不属于意外伤害，如长期在恶劣环境下工作造成的职业病与突发偶然形成身体的伤害是有区别的，前者不属于伤害保险的范围。
3)非本意的：所谓非本意的，是指非当事人所能预见，非本人意愿的不可抗力事故所致的伤害
4)非疾病的：所谓非疾病的，是指损害的造成不是由被保人身体本身的因素或疾病引起的。如骨质疏松导致的病理性骨折或肝炎病*引起的爆发性肝炎，均为疾病所致的伤害。
界定意外的时候，有一个近因原则，即前后发生有必然因果关系。不是所有的我们日常觉得是意外的事项都属于意外险的保障范围，比如意外怀孕、猝死等等。
猝死虽然属于突发的、非本意的，但由于不是外来的，更不是非疾病导致的，所以一般猝死不是意外伤害保险的保障内容。
2.配置要点
给谁保：中青年、老人和小孩均建议购买。
保多少：中青年保额最少万，0-9岁20万，10-17岁50万，老人按最高可投保额。
18岁以下儿童综合意外险的保额普遍都不高，因为保监会有专门规定《中国保监会关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》（保监发〔〕90号）：“对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行：
（一）对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。
（二）对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。”
儿童意外险建议选择最高投保额，即0-9岁选择20万保额，10-17岁选择50万保额，其实主要是为应对伤残风险。
老人购买意外险最主要不是保障身故风险，而是应对伤残风险，伤残会给家庭带来较大的财务负担，65岁以上老人综合意外险的保额普遍都不高，因此尽量选择最高可投保额
花多少：中青年保费元，儿童元左右，老人元。
3.投保年龄
相对于重疾、定期寿险等产品，意外险的投保年龄一般都是很宽，续保年龄一般也是比较高的。老年人由于腿脚不便等因素发生意外的可能性还是蛮高的，有些公司为了控制风险，规定了最大投保年龄不能超过65或者最大续保年龄不超过75岁等限制条件。同等条件下，优先购买限制小的产品。
4.保险期限
市面上的多数意外险为一年期产品，一年期后很多是允许续保的。但是，市面也有部分意外险费率非常低，主要是为了获客的，产品期满之后不能续保的情况。
5.保障内容
一般来说，意外险保障的内容包括如下四个方面：
1)意外身故
2)意外伤残
3)意外医疗
4)意外住院津贴
有的意外险，只保障意外身故，但不保障意外伤残。这个费率是最便宜的，而有的意外险即保障意外身故也保障意外伤残，伤残赔付一般是提前给付，即给付后，意外身故保额等比例降低，且是按伤残严重程度按比例赔付。
中国保险行业协会和中国法医协会联合发布的《人身保险伤残评定标准》规定：意外伤残分为1~10级共10个伤残等级，按照10%~%的比例进行赔付（伤残等级为1级时按%赔付，伤残等级为10级时按10%赔付，依此类推），共包含8大类个伤残项目。
意外医疗保障被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时，保险人根据实际情况酌情给付。医疗给付规定有最高限额，且意外伤害医疗保险一般不单独承保。有些意外医疗责任还有免赔额、医院和用药范围限制等。
根据保险的范围，意外险还可以分为：
1.一般意外伤害险：
这是最宽泛的涵盖符合定义的所有意外事件，比如老人意外摔伤。
2.综合性公共交通意外伤害险：
购买时注意留意公共交通意外的保障内容有哪些，比如否保障出租车、电车、高铁、机场公共车辆、单位班车、旅游车、磁悬浮列车、轻轨。保障范围不同，费率自然有差异。如果经常使用某些交通工具，在购买时一定要留意相关保障内容是否涵盖在内。
公共交通意外伤害险保障的是乘客坐在保单合同约定的那些公共交通工具中，在行驶途（出发地→目的地，即上车至到达约定旅程下车止）中遭遇意外事故。如果行人走在马路上被车撞倒这类意外，不属于公共交通意外伤害的范畴，它属于一般意外责任。
对于不常坐但偶尔出行的公共交通工具，建议考虑短期保障，比如保障期3天、保障期7天。公共交通工具意外险，对于私家车改变运营属性，保险公司都会拒绝赔付。
3.自驾车专项意外伤害险：
自驾车意外一般是进入私家车车厢至抵达该次驾驶或乘坐的目的地走出车厢时止。
4.航空意外险：
对于航空意外险来说，购买时需要看清楚保障的范围是国内航线还是国际航线。通常来说，航空意外险一般都是指的航空公司的民航班机，乘坐私人飞机一般不在此类保障的。
就发生概率而言，上述意外的范围依次递减，随着范围的缩小，发生概率也是依次递减的。
从精算的角度来看，出现的概率越大，费率就越高。这就是为什么通常而言同样的保额，一般意外伤害保险的费率高于航空意外险费率的原因。
6.注意事项
1．建议优先考虑消费型意外险，也就是非返本意外险。意外险应该充分利用其杠杆，提高保障额度。如果选择返本意外的话，同样的预算，选到的保额会比消费型意外险保额低很多。消费型的意外险相对责任比较清晰，便于同类产品直接比较，可以货比三家。
2．保障内容一定要既包括身故，又包括伤残，严重残疾对家庭经济的影响甚至大于身故。但市场上不少产品却只包含身故，或者不包含残疾，或者只包含全残，或者残疾的保额极低，都不建议选择。另外，如果包含猝死身故赔付更好。
3．一般意外保额一定要高，市场上很多综合意外险，一般意外保额低，特定（比如航空、交通）意外保额高，保障作用大打折扣。家庭经济支柱一般意外保额建议至少万，因为杠杆高，所以差不了多少钱。
4．不建议在一些旅游网站或者机票代理网站购买意外险，这类网站销售的意外险费率很贵，性价比很低。
5．建议配置足够的意外保额。在此前的文章中，我们也提到过配置身故保额的一些参考标准，比如未来支出需求、未来收入的一定倍数等等。
6．是否是独立保额。有些意外险单项赔付，比如意外伤残赔付的金额会扣减意外身故保额。
7．职业是影响意外险费率的一个因素。一般来说，一到四类职业都可投保意外险，这些职业包括机关单位、服务行业、农林业、渔业等。一些高危职业，比如采矿业等可能不在意外险的承保范围内。如果职业发生变化，可能危险因素也相应变化，可能需要通知保险公司。
8．一般来说，很多意外险会将一些极限运动列为除外责任，也就是出险后不赔。有相关兴趣爱好者，购买保险时要看清相关免责条款。
9．卡单记得激活。有些意外险是卡单形式。如果是卡单的话，请记得按照说明激活，否则保单不能生效。
10．若含意外医疗责任，医院限制，一般国内保险公司常见的是限制在境内（不含港澳台）医院。医院的限制，医院等。如果是港澳台或者国外的话，相应的意外医疗费用可能无法赔付。同等条件下，意外医疗优先选低免赔，高报销比例和长责任期限。一般意外医疗责任含门急诊住院费用，但是会仅限于社保内用药。同等条件下，如果碰上能报销进口药的意外医疗险可以优先选择。
7.不同人群配置
以下按照几组人群来分别介绍一些代表性的产品，可以作为选购参考。
A.18岁以下儿童
B.18-65岁成人
C.65岁以上老人
D.4-6类职业
（一）0-18岁少儿综合意外险
① 意外身故
为了保护未成年人，防止道德风险，国家监管规定：
a.0-9岁：身故赔付不能超过20万
b.10-17岁：身故赔付不能超过50万
因此0-9岁儿童，就算买了万的意外险，如果发生身故，也只能赔20万。
② 意外伤残
那保额买太高是不是就没意义呢？其实也不是，身故有限制，而伤残并没有。伤残保障是意外险区别其他险种独一无二的保障，如果发生意外导致残疾，可以按照比例获得保额赔付。
如果鉴定属于5级伤残，那么可以获得保额60%的赔付，比如投保50万的意外险，就可以获得30万的伤残赔付。
③ 意外医疗
对于绝大部分的意外情况来讲，都是小磕小碰，还远远达不到身故、残疾的程度。更多时候需要门诊或者住院治疗，这就需要意外医疗来报销医疗费用了。
有的产品是不限制报销范围的，而有的只是社保范围内才能报销。毋庸置疑，能够覆盖社保外的费用，是比较不错的。
④ 其他保障
一些意外险也会有其他保障，比如监护人责任、预防接种、骨折关节脱位等。在挑选产品时，也可以顺带了解一下，个人认为不是重点而已。
下面是部分儿童意外险产品。
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（1）平安保险-小顽童少儿意外保
意外医疗同样不限社保，额度有2万元。优点是0-9岁也可以购买50万保额，但身故是按20万赔付，主要可用于应对伤残风险。
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